Zinseszins beim Festgeld: Wie Wiederanlage das Vermögen Ihres Kindes vervielfacht

Das Grundprinzip des Zinseszinses

Beim Zinseszins werden nicht nur auf das ursprüngliche Kapital Zinsen berechnet, sondern auch auf die bereits gutgeschriebenen Zinsen der Vorperioden. Aus einer linearen Verzinsung wird so exponentielles Wachstum – ein Effekt, der umso stärker wirkt, je länger das Geld angelegt bleibt.

Für Kinderkonten ist das besonders relevant: Wer ab der Geburt spart, hat bis zu 18 Jahre Zeit, den Effekt arbeiten zu lassen. Selbst bei moderaten Zinssätzen summiert sich der Unterschied zu einer einfachen Verzinsung auf mehrere hundert Euro.

Festgeld + Wiederanlage = Zinseszins

Beim U18-Festgeld der Renault Bank direkt werden die Zinsen jährlich zum Jahresende sowie zum Fälligkeitstermin gezahlt. Das Praktische: Sie wählen selbst, ob die jährliche Zinsgutschrift auf dem Festgeldkonto verbleibt – dann werden die Zinsen automatisch mitverzinst (Zinseszins) – oder auf das U18-Tagesgeldkonto fließt. Zusätzlich entsteht Zinseszins durch konsequente Wiederanlage: Am Laufzeitende legen Sie Kapital plus Zinsen erneut als Festgeld an.

Im Vergleich zum Tagesgeld, wo der Zins zwischen den Gutschriften jederzeit sinken kann, profitieren Sie beim Festgeld von einem garantierten Zinssatz über die gesamte Laufzeit – der Zinseszins lässt sich damit auf den Euro genau vorausberechnen.

Konkrete Berechnung mit dem U18-Festgeld

Angenommen, Sie legen 5.000 € auf dem U18-Festgeldkonto an und wählen jeweils 1-jährige Laufzeiten mit Wiederanlage bei gleichbleibendem Zinssatz von 2,75% p.a. (Faktor 1,0275 pro Jahr):

Nach 1 Jahr: 5.138 € (Zinsertrag: 138 €)

Nach 3 Jahren: 5.424 € (Zinsertrag: 424 €, davon 11 € Zinseszins)

Nach 5 Jahren: 5.726 € (Zinsertrag: 726 €, davon 39 € Zinseszins)

Nach 10 Jahren: 6.558 € (Zinsertrag: 1.558 €, davon 183 € Zinseszins)

Nach 18 Jahren: 8.148 € (Zinsertrag: 3.148 €, davon 673 € reiner Zinseszins)

Ohne Wiederanlage (einfache Verzinsung) hätten Sie nach 18 Jahren nur 7.475 € – der Zinseszins bringt also 673 € zusätzlichen Ertrag, ohne dass Sie einen Cent extra einzahlen. Wie sich der Effekt bei Ihrem individuellen Sparbetrag und Ihrer Wunsch-Laufzeit auswirkt, können Sie mit unserem Festgeld-Rechner in Sekunden selbst durchrechnen.

Tipp: Noch einfacher geht es mit einer längeren Laufzeit. Beim 5-jährigen U18-Festgeld (aktuell 3,00% p.a.) lassen Sie die jährliche Zinsgutschrift einfach auf dem Festgeldkonto stehen – der Zinseszins entsteht dann automatisch, ohne dass Sie aktiv werden müssen.

Vergleich: Wiederanlage vs. Auszahlung

Bei der jährlichen Zinszahlung haben Sie die Wahl: Gutschrift auf dem Festgeldkonto (Wiederanlage) oder auf dem U18-Tagesgeldkonto (Auszahlung). Welche Variante besser passt, hängt von Ihrer Strategie ab:

Gutschrift aufs Festgeldkonto empfiehlt sich, wenn das Sparziel langfristig ist (z.B. Führerschein oder Studium) und Sie den maximalen Endbetrag erzielen möchten. Der Zinseszins arbeitet umso stärker, je mehr Kapital im Topf bleibt.

Gutschrift aufs Tagesgeldkonto kann sinnvoll sein, wenn Sie die Zinserträge flexibel verfügbar halten möchten – etwa für laufende Ausgaben zugunsten des Kindes. Der Sparerpauschbetrag des Kindes greift in beiden Fällen, da die Zinsen jährlich zufließen.

Strategien zur Maximierung

Möglichst früh beginnen: Eine Geldanlage ab Geburt nutzt den vollen Anlagehorizont von 18 Jahren. Der Unterschied zwischen Start ab Geburt und Start ab 6 Jahren beträgt bei 5.000 € Einmalanlage rund 1.220 €.

Laufzeit passend wählen: 1-jähriges Festgeld ermöglicht jährliche Wiederanlage zu neuen Konditionen; bei längeren Laufzeiten bis 5 Jahre sichern Sie sich den höheren Staffelzins und erhalten den Zinseszins bequem über die jährliche Gutschrift aufs Festgeldkonto. Prüfen Sie die aktuellen Laufzeiten und Zinssätze, um die beste Kombination zu finden.

Freistellungsauftrag einrichten: Ohne Freistellungsauftrag werden 25% Kapitalertragsteuer plus Solidaritätszuschlag abgezogen – das schmälert den Wiederanlagebetrag und damit den Zinseszins-Effekt erheblich.